적금이랑 예금, 뭐가 다른 건지 몰랐다

적금이랑 예금, 뭐가 다른 건지 몰랐다

솔직히 말하면 사회 초년생 때 나도 둘 다 "은행에 돈 맡기는 거 아닌가?" 하고 넘겼다. 근데 막상 돈을 모으려고 하니까 이 차이를 모르면 손해 보는 경우가 생기더라. 특히 목돈이 갑자기 생겼을 때 뭘 해야 할지 감이 안 잡힌다면 이거 한번은 제대로 알아두자.

가장 큰 차이: 납입 방식이 다르다

적금은 매달 일정 금액을 납입하는 상품이다. 1년 만기 월 30만원짜리 적금을 들면, 12개월에 걸쳐 총 360만원을 내고 만기에 이자와 함께 돌려받는 구조.

예금(정기예금)은 반대다. 목돈을 한꺼번에 맡기고 만기에 이자를 받는다. 360만원을 1년 연 3.5% 예금에 넣으면 이자가 약 12만 6천원. 같은 금액이고 같은 금리인데 이자가 두 배 가까이 차이난다.

이유는 간단하다. 예금은 360만원이 처음부터 끝까지 12개월 내내 이자가 붙지만, 적금은 납입하는 달마다 이자 기간이 달라진다. 첫 달 납입금만 12개월치 이자가 붙고 마지막 달 납입금은 1개월치만 붙으니까. 실제 수익률은 표시된 금리의 절반 수준이라고 생각하면 대략 맞다.

그럼 어떤 걸 선택해야 하나

상황에 따라 다르다. 딱 나눠보면 이렇다.

• 월급날마다 일정 금액을 모으고 싶다 → 적금
• 이미 목돈이 있고 굴리고 싶다 → 예금
• 둘 다 있다 → 예금 먼저, 적금 병행

적금의 진짜 가치는 금리보다 '해지가 번거롭다'는 강제 저축 효과에 있다. 내 경우 첫 직장 다닐 때 월 20만원짜리 적금을 들었는데, 나중에 계산해보니 CMA 통장에 넣어두는 것과 크게 차이가 없었다. 그래도 매달 해지하지 않고 버틸 수 있었던 건 "해지하면 이자 다 날아간다"는 심리적 부담 때문이었다.

목돈이 있는데 당장 쓸 곳이 없다면 예금이 훨씬 유리하다. 퇴직금, 보너스, 결혼 준비금 같은 경우가 딱 여기에 해당한다.

알아두면 쓸모 있는 팁 3가지

첫째, 적금은 만기 전 해지하면 이자를 거의 못 받는다. 중도해지 이율이 0.1~1% 수준이라서 6개월 이내에 쓸 것 같은 돈은 적금보다 파킹통장이나 CMA를 추천한다. 급하게 꺼내야 할 상황이 생기면 그냥 아깝다.

둘째, 예금도 중도해지 패널티가 있긴 한데 상품마다 달라서 가입 전에 꼭 확인해야 한다. 일부 예금은 중도해지 시 원금보다 적게 돌려주는 경우도 있으니 주의.

셋째, 요즘 인터넷은행 (카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크)은 시중은행보다 금리가 0.3~0.5%p 높은 경우가 많다. 특판 상품 나올 때 빠르게 잡으면 연 4~5%짜리 적금도 종종 있다. 금융감독원에서 운영하는 파인(FINE) 금융상품 비교나 네이버 금융에서 금리 비교하고 가입하는 게 낫다.

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참고 자료
· 금융감독원 파인(FINE) — 금융상품 비교공시
· 네이버 금융 — 예금·적금 금리 비교