청약통장 그냥 두면 손해, 청년 주택드림으로 전환해야 하는 이유

청약통장, 이미 있는데 그냥 두고 있는 거 아닌가요?

솔직히 청약통장은 그냥 가입만 해두고 잊고 사는 경우가 많다. 매달 2만 원씩 자동이체 걸어두고, 언젠가 집 살 때 쓰겠지 하는 정도. 근데 지난달에 청년 주택드림 청약통장 얘기를 제대로 찾아봤더니 생각보다 놓치고 있는 게 꽤 있었다.

기존 청약통장 그대로 두는 것과, 청년 주택드림으로 전환하는 것 사이에 차이가 꽤 크다.

청년 주택드림 청약통장이 뭔지 간단히

2024년 2월에 생긴 상품으로, 기존 청년우대형 주택청약종합저축을 대체한 거다. 핵심 혜택은 두 가지다.

금리: 최대 연 4.5%

일반 청약통장 금리(연 2.0~2.8%)보다 훨씬 높다. 가입 기간과 무주택 기간에 따라 달라지는데, 2년 이상 유지하면 청년우대 금리가 적용된다. 지금 시중 적금 금리가 3%대인 걸 감안하면 꽤 경쟁력 있는 수준이다.

대출 연계: 최저 금리 2.2%

이게 진짜 포인트다. 이 통장으로 청약에 당첨되면 청년 주택드림대출을 최저 2.2% 금리로 받을 수 있다. 소득과 만기에 따라 달라지지만, 일반 주택담보대출(현재 3.5~4.5% 수준)보다 대폭 낮다. 수억 원 빌리는 상황에서 금리 1% 차이는 월 이자로 수십만 원 차이가 난다.

가입 조건이 생각보다 까다롭다

모든 20~30대가 가입되는 건 아니다. 조건을 보면:

• 만 19세 이상 34세 이하
• 연소득 3,600만 원 이하 (직전 연도 기준)
• 무주택자 (세대주 또는 세대원)
• 주택청약종합저축 가입자 또는 신규 가입

연소득 3,600만 원 기준이 아쉬운 점이다. 월급이 조금만 올라도 탈락할 수 있어서, 소득 기준 초과로 혜택을 못 받는 사람이 꽤 많다. 이 부분은 솔직히 상품의 한계라고 본다.

기존 청년우대형 가입자는 자동으로 전환됐고, 일반 주택청약종합저축 가입자는 조건 충족 시 전환 신청을 해야 한다.

전환 시 기존 납입 기간 승계 + 실제 차이

전환할 때 걱정되는 게 기존에 쌓아둔 납입 횟수나 금액이 날아가는 거 아닐까 하는 부분인데, 그대로 승계된다. 청약 1순위 조건(지역별 24개월 이상 납입)도 기존 기간이 합산된다.

다만 전환 후 금리 혜택은 전환 시점부터 적용되는 거라서, 이미 가입 기간이 오래된 경우 이자 소급 적용은 안 된다.

월 50만 원씩 5년 납입한다고 가정하면 (총 3,000만 원) 이자 차이가 꽤 크다:

• 일반 청약통장 (금리 2.5%): 원금 + 약 190만 원 이자
• 청년 주택드림 (금리 4.5%): 원금 + 약 350만 원 이자

이자만 160만 원 차이다. 물론 소득 변화로 중간에 조건을 잃을 수도 있어서 실제로는 이보다 적을 수 있다.

지금 안 바꾸면 언제 바꾸냐

가입 가능 나이와 소득 조건이 있어서, 나중에 바꾸려고 미루다 보면 자격이 없어지는 경우가 생긴다. 조건 충족된다면 지금 바로 전환하는 게 맞다.

전환은 기존 가입 은행 앱이나 영업점에서 가능하다. NH농협, KB국민, 신한, IBK기업 등 주요 은행에서 다 된다. 10분도 안 걸린다.

청약은 멀리 있는 것 같아도, 납입 기간이 쌓이면 기회가 온다. 미리 조건 만들어두는 게 결국 유리하다.

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참고: 주택도시기금 - 청년 주택드림 청약통장 | 국토교통부 청년주택드림청약